亚历克斯·奥蒙德（Alex Ormond）

我一直想写这篇文章很久了。在我经常与之交谈的数百名企业主中，无论是现在的还是潜在的，几乎有一半的人告诉我，他们即将犯下我在这篇文章中讨论的错误，却没有意识到这会如何挫伤他们的个人财务。实际上，您可能会将此帖子视为一项公共服务公告，因为容易犯此错误以及对个人财务状况的长期影响令人震惊。

我说的是使用个人信贷额度来资助您的业务。从表面上看，这个过程听起来不会是灾难性的，危险的或令人担忧的。实际上，这听起来合乎逻辑且容易。

个人与我分享的典型思维过程如下：您热衷于创办企业或购买现有的企业，您拥有良好的信用记录，并且银行为您提供了信用额度。它坐落在那里等待使用，您意识到这是一种为梦想的创业提供资金的简便方法，无论是购买计算机，设备，为自己支付薪水，还是取决于您的信贷额度，甚至是购买企业。您只需从您的个人信用额度中取出这笔钱，然后将其转移到您的公司中即可。简单！

但是，实际上，这种简单的交易可能会降低您的个人财务状况，切断您的个人信贷渠道，使您陷入高利率漩涡，并在未来几年中使您的信用等级低于标准。

一个警示故事

几年前，我遇到了戴维（名字更改）和他的妻子喝咖啡。大卫有兴趣从当时的老板那里购买一家滑雪设备店。 David和他的妻子都在30多岁时，没有孩子，但想尽快组建家庭，而购买和经营一家企业的梦想对他们来说非常诱人。

在我们谈话的过程中，我问戴维（David）和他的妻子是否有任何积蓄，他回答说“不”。

可以想象，滑雪是一项高度季节性的运动。在夏季，企业干up，收入创造不平衡，为企业及其所有者创造了不平衡的现金流。鉴于大卫的个人财务状况以及他的妻子计划待在家里而不工作的事实，我向大卫表示了关切。

这家商店的季节性很强，再加上戴维（David）的积蓄有限以及他妻子想组建家庭的愿望，这些都结合在一起，使我向戴维（David）建议他不准备购买这家企业。我建议他不要买这家商店，因为我担心他可能会过头。

大约一年后，大卫打电话给我。他提到自己已经购买了这家商店，并需要一项商业计划以支持他的短期贷款申请，以帮助支付运营费用并弥补该企业遇到的季节性现金流量不足。当我问戴维（David）如何为购买商店提供资金时，他告诉我说，他从个人信贷额度中提取了将近50,000美元用于购买库存，并从前所有者那里租赁了零售空间，后者仍然拥有该建筑物。

不用说，我越来越担心。我问戴维在信贷额度上要付多少利率。他回答说：“ 9.5％。”在这一点上，我很清楚大卫犯下了将个人财务与业务财务混为一谈的致命罪恶。他购买了一笔非常昂贵的信贷额度，以购买一个他无法负担的固定费用的季节性业务。通过最大限度地提高个人信贷额度，戴维（David）的信用评分下降到了不幸的程度，使他没有资格作为企业主获得大部分企业贷款。

当我与大卫交谈并向他解释我对这种情况的看法时，我感到他的心脏沉没了。我建议他运行一份信用报告以查看自己的得分：该得分从近740分降至630分以下。最重要的是，他欠银行从信用额度借来的50,000美元，年利率近10％。

该商店的前所有者已经积累了现金储备，可以在淡季期间为企业提供流动性。大卫没有这样的积蓄。最终，他出售了该业务，并在此过程中偿还了约35,000美元的个人信用额度，并在一年的时间里偿还了其余的信贷，以从事餐馆管理工作。

其他文章来自 AllBusiness.com:

• 企业家创业的完整35步指南
• 25关于创业的常见问题
• 天使投资者会问企业家的50个问题
• 企业家创业的17个关键教训

为什么银行提供信贷额度

信贷额度是满足短期需求的理想工具，但绝不应该用于弥补个人生活中的长期现金短缺。对于银行而言，信贷额度只是赚取利息的另一种方式，因此自然会向您提供信贷额度，并希望您能利用这笔轻松的钱，并且很快就不要还款。您使用的信贷额度越长，银行获得的利息收入就越多。

我完全意识到，有时候出于个人原因，您需要投入信贷额度，有时甚至是很长一段时间。这就是他们的目的；但是，您绝对不应被诱惑使用个人信贷额度的资金来支持您的业务，这就是为什么：

您的个人信用额度应超出业务范围的主要原因

1.您的个人财务状况必须始终排在第一位。 切勿危及个人财务状况以保持业务发展。成功的企业将不需要您这样做，而失败的企业应终止并继续前进。

2.还有其他商业资金来源。 如果您的企业需要财务援助，则可以使用适当的工具，例如贷款和投资者资金。您还可以利用业务信用额度，但切勿使用个人信用额度。

3.如果失败了怎么办？ 就像大卫的故事一样，如果您的业务失败，您可能会想还清个人信贷额度。

您可以做的5件事

1.开办一家需要很少的前期成本的业务。 这可以包括咨询，市场营销，SEO，网页设计，教练，教学或会员营销。有很多选择。

2.开办或购买可以使用企业资产作为抵押的企业。 不论您是购买牙科诊所还是开餐车（例如），拥有固定资产（如果业务倒闭都可以转售）的企业往往会吸引更好的融资选择，因为贷方会提供设备，存货等专门贷款。 。

3.确保您有个人储蓄。 您必须确保拥有个人财务安全网，以防企业遭受重创，这是您唯一的收入来源。

4.申请商业贷款而不是个人贷款，以帮助您进行业务运营。 对于需要运营，设备或现金短缺贷款的小型企业，有很多可用的选择。

5.保存并把您的积蓄借给企业。 您的个人信用额度不属于您-这是银行向您个人提供的贷款；因此，用它来为您的业务融资是危险且不明智的。相反，请花时间节省一些钱，如果您的企业遇到麻烦，请将其从您的个人（作为个人）借给您的企业。

有关： 企业家向投资者推销时犯的22个错误

帖子 可能破坏企业家个人理财的第一大业务失误 首先出现 AllBusiness.com。单击以获取有关的更多信息 访客留言。 2020年版权 AllBusiness.com。版权所有。未经RSS所有者的明确书面许可，此RSS feed中包含的内容和图像只能通过RSS阅读器使用，并且不得在其他网站上复制。 AllBusiness.com.